超前消费，你能忍住吗？

很多大学生都觉得，花呗、京东白条等这些小额贷没有利息，或者手续费低，额度也不高，于是放心大胆地使用，可到了每月的8号或20号，他们中的很大一部分人，却要为了还清账单而绞尽脑汁、捶胸顿足……

他们没有意识到，看似没有利息的花呗，实则隐藏着巨大的负债风险。

很多人都觉得花呗免息是用户占便宜了，但是天下怎会有免费的午餐？数据显示，重庆市蚂蚁小微小贷款公司，即花呗的运营主体，2019年前三季度的营业收入达41.4亿元，净利润达10.23亿元，花呗的净利润，自然是来自于花呗分期所收取的利息，美名其曰“手续费”。

你觉得你可能赚了，但资本永远不会亏本，他们要的，就是用户的这种心理。

1 为什么喜欢使用花呗？

大学生喜欢用花呗的原因很多，有的人冲动消费，看到了喜欢的东西，但暂时没有足够的资金去支付，于是选择花呗分期付款；有的人月末生活费不足，于是用花呗撑到下个月……

不过不论如何，其本质都是因为“余额不足”，属于超前消费。

2 花呗的真实“手续费”

花呗的分期付款计算规则艰涩繁琐，许多人便直接忽略掉，只看分期后的每期价格，每期只需付几十元或者几百元的手续费，乍一看似乎还挺“便宜”。

实际上，花呗的真实“手续费”，——也就是利息，粗略一算便会让你大吃一惊。

花呗分期的手续费费率并不等于实际年利率，每期的手续费以欠款本金为基数，不会因为每期归还而减少，也就是说，分12期时只有第一期享受了年化8.76%的利率，后面每增加一期，实际年化利率就会随之增加。

有网友曾计算过，1200元的欠款，实际年利率为（8.76%+9.56+10.51+…+105.12）/12≈16.17% ！

3 超前消费，你能忍住吗？

除去特殊原因，相信大部分大学生的花呗欠款都来自于不理智消费，总是觉得花呗一笔一笔用着不多，手续费也看似不多，到了月末却无力偿还，最后一团乱麻，利滚利越滚越大，以至于严重影响生活。

遇到这种情况，千万不要羞于告诉父母，一定要坦白，更不要拆东墙补西墙，借钱去还钱，借网贷更是不可取，以防止危害扩大。

其次，规划好自己的生活费，明白花呗额度并不是你自己的钱，计算好开支，设置一个消费上限，克制住超前消费。

请谨记，花呗逾期是与个人征信绑定的，若逾期有可能影响未来贷款及就业，为了一时的满足赔上未来，是很不划算的。

责任编辑：棉棉